Ny ekonomisk start i livet - vad gör jag nu?

[durachiny]

Jag rekommenderar avgiftsfria indexfonder typ avanza zero om sparandet är på lång sikt och man vill ha det enkelt.

 

[kevina]

Jag rekommenderar avgiftsfria indexfonder typ avanza zero om sparandet är på lång sikt och man vill ha det enkelt.

Vad är det för avgifter ungefär för att använda det?
Hur vet man vilka fonder man ska välja?

 

[durachiny]

Vad är det för avgifter ungefär för att använda det?
Hur vet man vilka fonder man ska välja?

Det är inga avgifter för själva fonden utan då bara skatter vid vinst etc. (avanza zero dvs men det finns flera liknande fonder) Det är en passivt förvaltad indexfond som följer SIX30RX (de 30 mest omsatta på stockholmsbörsen). Visserligen finns det aktivt förvaltade fonder som har bättre avkastning även inkluderat avgifter men då ska man hitta den alternativt bli pålurad det som den bankanställda får bäst provision på.

 

[Sar]

Spara buffertpengar på sparkonto och sparpengar på fonder. Öppna ett separat sparkonto, döp det till buffert och där bestämmer du dig för att inte ta ut pengar. Jag tror inte du behöver en "konto-vakt", du har fått en annan medvetenhet nu.
Ta för vana att under en månads tid logga alla dina inköp, stora som små. Utifrån detta bestämmer du dig för sparmål och budget. Jag vet vissa som lägger varje veckas "veckopeng"i ett kuvert och då har man bara dessa pengar att röra sig med.

 

[Amha]

Jag har diskurerat den möjligheten med en familjevän, som kan ställa upp som penga-vakt Men då blir det ett vanligt konto utan avkastning, antar jag? Och i så fall kanske man dessutom måste skriva ett avtal oss emellan, just in case?

Ska den vännen stå på kontot själv tänker du? I så fall: nej. Om vännen dör i morgon är risken att du tappar hela eller delar av summan pga arv. Det hade jag inte vågat. Kanske kan man få vännen som en god man iofs så kontot fortfarande är ditt?

Knepigt! Jag hade nog försökt öva mig på att spara pengar på tillgängliga konton och utöver det haft konto antingen i annan bank för att pengarna ska vara svårare att nå eller köra på Handelsbankens låsta konton. Att en specifik summa är svårtillgänglig och när den är nådd försöka spara på tillgängliga konton. Kanske i stil med "nu ska jag spara 20000:- på det här kontot, när jag nått summan ska jag åka på en spa-dag" och när det är nått ta en ny siffra, säg 50000:- och när summan är nådd dra på en weekend till någon trevlig stad eller vad som nu passar dig.

 

[Trissa]

Till er som vill spara i fonder, men inte vet vilka ni ska välja så kika på morningstar.se. Där finns en bra guide till att välja fonder och man kan utvärdera de fonder man redan har.

 

[farin]

Detta blev ett väldigt öppet inlägg, men det känns ok.
En del kanske kan ta lärdom av mina misstag, eller åtminstone känna att det är ok att man halkar snett ibland.

Dåtid:
Jag är "slösa" och har alltid varit.
Jag har aldrig lyckats spara pengar på ett sparkonto och har därför aldrig haft en buffert. Eftersom jag alltid tjänat något över medel, och inte har haft problem med att prioritera räkningar/oförutsedda avgifter med min lön så har det fungerat helt ok hittills.
För ett år sedan fick jag stora oförutsedda utgifter varje månad i ca. ett halvårs tid. Varpå jag var tvungen att använda krediter för att klara av mina levnadskostnader.
Även det fungerade ok tills jag tappade greppet och började överkonsumera eftersom krediten kunde delbetalas och jag därför inte kände av konsekvenserna för en ökad kreditskuld.
Det tog ca 14 månader innan det sa stopp och jag plötsligt inte hade pengar kvar på varken kort eller konto och med bara hälften av räkningarna var betalda. Där fick jag för första gången be om hjälp och det var så smärtsamt och blottande att det räckte mer än nog som motivation till en grav förändring.

Nutid:
Nu har jag under tre månader städat upp min privatekonomi för att hamna på rätt väg.
Ett samlingslån löste de krediter jag hade och sänkte månadskostnaden avsevärt.
Jag har spärrat mig själv för faktura-köp och sagt upp och klippt sönder de kreditkort jag haft.
Nuvarande sparkapital: 0kr.
Nuvarande skulder/krediter: Samlingslån, bolån och bil. Alla dessa med bra lånevillkor och ränta.
Jag har inga betalningsanmärkningar.
Köpte mjölk för alla mynt jag hittade i botten på mina handväskor dagen före löning.
Visst är det tufft men jag är ändå så lättad av att ha 100% koll på in och utgifter och stolt över att jag obekvämt nog lyckats vända situationen.

Framtid:
Det är här ni kommer in! Vad gör jag nu? Jag vill spara men jag vill inte ha ett eget, öppet sparkonto för jag är rädd att det blir för lätt för mig att "nalla" pengar därifrån till fel saker.
Hur bör man spara? Aktier? Fonder?
Jag är trots allt hästägare så jag vill kunna betala en klinikfaktura på ett okomplicerat sätt med medel från sparkontot, utan att det drabbar mig att jag t.ex. sålt fonder 5grr/år för att betala sådana kostnader.
Jag kan inte spara några stora summor, ca 500-1500kr/mån.

Mitt mål är att ha en månadslön på sparkontot innan september månad. Det jag skall gör för att nå målet är bl.a.
- Rensa ägodelar och åka på loppis.
- Överföra det jag får tillbaka på skatten till sparkontot.
- Skaffa extrajobb (jag har några trådar att dra i) och jobba röda dagar när jag ledig från mitt huvudsakliga jobb.

Har ni fler ideer?

Hjälp mig att forma mitt nya, ekonomiskt medvetna jag!

Först och främst - Grattis till ett klokt uppvaknande och ett bra beslut

Vad det gäller hur du ska spara så tänker jag att buffert ska finnas på ett sparkonto, som du relativt enkelt kan komma åt, när du står där på kliniken och behöver pengarna. Då är fonder några dagar för långt bort. Men för att du inte ska frestas att stjäla dina egna sparpengar till annat (även om jag tror att du med din nya medvetenhet kommer klara att hålla disciplinen), så skulle jag ha sparkontot på en annan bank. Och INTE skaffa den bank-appen. Även om det inte är krångligt är det ändå några fler steg att logga in på internet-banken och någonstans på vägen där vaknar du till och undrar om detta inköp verkligen var så viktigt att det är värt buffert-pengar

Konton med fria uttag som ändå ger ränta finns bland annat på SBAB, Avanza och säkert många fler nyare banker. Tänk på att kolla att de omfattas av den statliga insättningsgarantin om du väljer något udda med hög ränta (snarare för risk-sparande än buffertspar tänker jag).

Fonder ser jag som ett långsiktigt sparande, även räntefonder faktiskt. Det är bara mer eller mindre hög risk i de olika fonderna.

 

[Unafraid]

Jag har fyra olika sparanden.
1: vanligt konto, går lätt och snabbt att flytta över
2: fonder i min vanliga bank. Tar några dagar att sälja
3: någon form av sparande jag måste fysiskt till banken för att kunna ta ut, det kommer aldrig att hända!
4: fonder och aktier i Avanza. Vet inte hur man tar ut dom och tänkte inte lära mig heller.

Mitt sätt att överlista mig själv , skulle aldrig kunna spara på ett konto.

 

[tuaphua]

Jag har majoriteten av mina besparingar på ett ISK-konto. Sen har jag en buffert på ett vanligt sparkonto. De pengarna kan jag direkt föra över till mitt lönekonto med betalkort vid behov.
Boka möte med banken och diskutera kring hur man ska göra kan vara bra om man är osäker.

 

[TinyWiny]

Mitt förslag är att du delar upp din inkomster på de utgifter du har på olika konton.

Räkna ut vad dina räkningar går på på ett år. Dela siffran på 11 så har du några kronor extra där om/när räkningar oväntat går upp. Sätt undan motsvarande summa på ett konto som du förslagsvis döper till räkningskonto.
Räkna ut vad hästen kostar i underhåll, dvs. stallhyra, försäkring, hovslagare, foder, eventuella tävlingar och träningar, utrustning osv. på ett år. Dela summan med elva och sätt undan den summan på ett konto du förslagsvis döper till hästkonto.
Fasta veterinärkostnader såsom vaccination och tandkoll får ett eget konto där du gör likadant.
Gör sedan samma sak med alla utgiftsposter du har, skapa ett konto för vart och ett av dem och sedan har du ett buffertkonto där du tydligt skriver upp för dig själv vad du får lov att använda pengarna till. Att köpa kläder för buffertpengar är det okej? Om inte, skriv upp det.

Gör sedan automatiska överföringar på summorna som ska gå direkt, samma dag, som lönen kommer in till de olika kontona. Ha inga summor på konto kopplade till kort utan hellre att du måste föra över inför större köp och ingen bankapp i telefonen, det ska vara krångligt att föra över så att du måste ha en viss planering inför andra köp än de vardagliga.

Har du enskilda konton för de olika delarna i ditt liv är det enklare att få överblick över vad saker och ting faktiskt kostar, du frestas förhoppningsvis inte av att ta pengar från de olika kontona till annat om du vet att det kommer innebära att det blir knivigt senare.

 

[Lilla]

Starkt gjort, lycka till!

 

[mackan]

Kan man försvåra för sig själv att ta ut pengarna från ett sådant konto?
Känner kanske att det optimala hade varit ett sparkonto med ränta, men som har en handläggningstid på några arbetsdagar vid uttag. Eller något annat som liksom förhindrar spontana uttag.

När man säljer en fond /pengar på en fond till sig själv tar det som sagt några dagar innan pengarna är på ditt konto .

Alltså om du inte känner att fonder/aktier sparande är nog att avhålla dig att sälja dem i tid och otid osv så hade jag föreslagit att du lämnar över aktie/fondsparande till en familjemedlem . Har du tex någon snäll mamma/pappa som kan tänkas vara villig att ta den rollen åt dig ?
Det räcker ju isåfall att du autobetalar x summa in på deras konto månadsvis så förvaltar dem de vidare ?

Även om jag kan känna att du ändå faktiskt är vuxen och att ett fond/aktiesparande borde funka att du kan hantera det och inte säljer dem för att spontant köpa grejer i tid och otid ?

 

[mackan]

Jag har majoriteten av mina besparingar på ett ISK-konto. Sen har jag en buffert på ett vanligt sparkonto. De pengarna kan jag direkt föra över till mitt lönekonto med betalkort vid behov.
Boka möte med banken och diskutera kring hur man ska göra kan vara bra om man är osäker.

ISK kontot är ju samma som andra konton ang att du direkt kan ta pengar från det . Ett ISK konto ger ingen ränta/vinst heller .

 

[Kiwifrukt]

Jag har två konton. Ett som är kopplat till kortet, och där har jag bara några tusen. Sen ett sparkonto. (Och fonder, men det är mamma och pappa som startat upp det från början när jag var liten och jag har aldrig satt mig in i det, pinsamt.)

Jag vet en bekant som har ett specifikt hästkonto. Tror till och med hästen har eget kort. Hon betalar allt som rör hästen från enbart det kontot, och använder inte det till något annat. Det kräver väl en viss typ av självbehärskning, men det tycker jag din stora förändring tyder på att du har!

 

[spinxx]

När man säljer en fond /pengar på en fond till sig själv tar det som sagt några dagar innan pengarna är på ditt konto .

Alltså om du inte känner att fonder/aktier sparande är nog att avhålla dig att sälja dem i tid och otid osv så hade jag föreslagit att du lämnar över aktie/fondsparande till en familjemedlem . Har du tex någon snäll mamma/pappa som kan tänkas vara villig att ta den rollen åt dig ?
Det räcker ju isåfall att du autobetalar x summa in på deras konto månadsvis så förvaltar dem de vidare ?

Även om jag kan känna att du ändå faktiskt är vuxen och att ett fond/aktiesparande borde funka att du kan hantera det och inte säljer dem för att spontant köpa grejer i tid och otid ?

Nej, jag är inte orolig över jag skall köpa grejer i tid och otid.
Men vi snittar ju ca 4 klinikbesök per år, och det är väl en typiskt sådan grej som jag inte vill betala från min lön - utan från min buffert.

Om jag då har bufferten i fonder eller aktier eller på något annat typ av konto så vill jag inte att det skall straffa sig att jag faktiskt kommer att behöva ta ut pengar flera gånger per år. Då tänker jag på avgifter som t.ex. minusränta. Eller administrativa kostnader - eller kostnader som jag kanske bara inbillar mig att de finns?

 

[durachiny]

Nej, jag är inte orolig över jag skall köpa grejer i tid och otid.
Men vi snittar ju ca 4 klinikbesök per år, och det är väl en typiskt sådan grej som jag inte vill betala från min lön - utan från min buffert.

Om jag då har bufferten i fonder eller aktier eller på något annat typ av konto så vill jag inte att det skall straffa sig att jag faktiskt kommer att behöva ta ut pengar flera gånger per år. Då tänker jag på avgifter som t.ex. minusränta. Eller administrativa kostnader - eller kostnader som jag kanske bara inbillar mig att de finns?

Det finns fonder som inte har något "straff" för det.

 

[spinxx]

Det finns fonder som inte har något "straff" för det.

Hur hittar jag dem? :-)

 

[durachiny]

Hur hittar jag dem? :-)

Om du googlar på "avgiftsfria fonder" så får du nog upp en del. Avanza zero är en, vet att Nordnet har och även många banker har egna alternativ.

 

[honung]

Först av allt ska du göra en ordentlig budget. Det finns hur många verktyg för att göra sån, info på nätet, appar , din bank (handelsbanken har nyligen lagt till det i sin internettjänst, vet inte hur det ser ut på andra banker) SEN ska du i denna budget ta reda på hur mycket pengar du DEFINITIVT kan sätta in på ett låst konto, och nästa steg är att ha ett konto som vi kan kalla "slaskkonto med goda intentioner" - ett konto där du kan spara slantar på som du kan ta ut när mjölken är slut dagen innan lön, men om du klarar att inte röra så står de kvar som en grund för nästa månads satsning på att behålla pengarna orörda där. Var gång du lyckas uppnå ett visst belopp på det kontot för du över till ditt låsta konto men fortsätter. Detta system funkade för mig och var ett av de allra bästa och effektivaste råd jag fått vad gäller sparande - något jag aldrig tidigare klarat. Rådet om detta slaskkonto som en typ mellanstation men samtidigt livboj fick jag av min bank.

 

[spinxx]

Om du googlar på "avgiftsfria fonder" så får du nog upp en del. Avanza zero är en, vet att Nordnet har och även många banker har egna alternativ.

Tack! ️